usa eur

Вопросы и ответы про кредиты

Обратилась в банк за кредитом, попросила предварительно почитать договор. Там столько страниц, столько сложных формулировок! Что самое важное?

Действительно, необходимо внимательно изучить все пункты кредитного договора. Особое внимание обратите на:

  • график платежей (убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту посильна для вашего бюджета);

  • условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора вами (что будет, если вы досрочно вернёте всю сумму кредита или её часть);

  • условия неисполнения вами договора (что будет, если вы не сможете соблюдать график платежей, - грозят ли вам штрафы, пени). Даже если договором не предусмотрены конкретные суммы неустойки (в том числе за просрочку платежей или невозврат кредита), то по общему правилу в судебном порядке можно взыскать с вас суммы, не уплаченные по кредитному договору, и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России;

  • дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком (обратите внимание на информацию о полной стоимости кредита - она должна быть предоставлена);

  • дополнительные услуги (их обязательность и стоимость). К ним относятся страхование, удалённое обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта и др. Они могут быть вам не нужны, или вы можете приобрести их дешевле у другой компании;

  • разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (вы имеете право отказаться).

В магазине мне предложили беспроцентный кредит. А я думаю, тут подвох: не может банк выдавать деньги без процентов.

По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным. В то же время некоторые банки предоставляют ряд услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение определённого льготного периода. Льготный период банки могут устанавливать и по кредитным картам. В таком случае вы либо гасите задолженность по карте без процентов в конце месяца, либо оставляете её и начинаете платить проценты. Также банки могут не взимать проценты (или возмещать начисленные) в первое время пользования кредитом для привлечения новых клиентов это своеобразный маркетинговый ход. В магазине вам могут предложить "беспроцентный заём" (т. е. рассрочку оплаты товара). Но тут свои нюансы, обычно стоимость займа уже включена в цену товара.

Почему проценты по кредитам выше, чем по вкладам?

Банк работает следующим образом: принимает денежные средства у физических и юридических лиц во вклады и предоставляет эти деньги в виде кредитов. Как и в любом производственном процессе, есть разница между стоимостью "сырья" и ценой "конечной продукции". Эта разница представляет собой операционные расходы банка (чтобы собирать и хранить вклады, обслуживать клиентов, выдавать кредиты, размещать рекламу и пр.), а также издержки на риск (банк несёт расходы по невозвращённым кредитам и должен поддерживать необходимый уровень резервов). На ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике, конкуренция.

При оплате услуги ЖКХ банк берёт комиссию. А можно ли их как-то оплатить без комиссии?

Оплатить услуги ЖКХ можно в офисе банка с помощью сотрудника-операциониста, через специальный платёжный терминал, через банкомат, а также с использованием интернет-сайта банка и в почтовых отделениях. Выбранный вами способ оплаты может влиять на размер комиссии. Ряд кредитных организаций предлагают способы оплаты услуг ЖКХ без комиссии - как правило, с использованием систем интернет-банкинга. Какой бы способ оплаты вы ни выбрали, всегда предварительно уточняйте стоимость этих услуг. Некоторые ТСЖ заключают договоры с банками по оплате услуг ЖКХ; условия этих договоров можно уточнить у бухгалтера ТСЖ. По советуйтесь со своими соседями, может, кто-то из них знает оптимальный вариант внесения платы, предусмотренный для жильцов вашего дома.

У меня был годовой вклад в крупном банке. Через год я сняла проценты и хотела переподписать новый договор, но операционист сказал, что он продлевается автоматически. Ещё через год оказалось, что проценты по вкладу были снижены почти в два раза! Должен ли банк ставить клиента в известность о снижении ставки?

Скорее всего, в вашем договоре с банком прописано условие: в случае если по истечении срока вклада вы не забрали деньги, банк без предварительного уведомления продлевает договор на такой же срок, но на тех условиях и под ту процентную ставку, которые действуют по данному виду вкладов на момент продления договора. Если в договоре банковского вклада не оговорены условия его продления, то договор продлевается на условиях вклада до востребования в этом банке. Банк, как правило, информирует о процентных ставках по вкладам на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты, а также, например, на своём сайте в сети Интернет. Чтобы размер процентной ставки не стал для вас сюрпризом, лучше заранее (до окончания срока вклада) узнать у специалиста банка, на сайте или информационном стенде, какие условия предлагаются по новым вкладам.

Банки берут деньги за ведение счёта. Но по сути никакой работы по его ведению не требуется. А ещё и за выписки со счёта платить приходится отдельно. Правомерно ли это?

Открытие и ведение банковского счёта является банковской услугой, за оказание которой банк может взимать комиссию. Недавно президиум Высшего арбитражного суда РФ рассмотрел вопрос о правомерности получения банками комиссий за услуги по кредитному договору - наряду с процентами за пользование кредитом. В его решении (см. информационное письмо от 13 сентября 2011 г. №147) сказано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения в том случае, если оно установлено за оказание клиенту самостоятельной услуги. То есть такой, которая создаёт для заёмщика какое-либо дополнительное благо. Так, условие о взимании комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного, а не банковского счёта), признаётся судом незаконным. Только суд, в том числе и в остальных случаях, может оценить, правомерны ли комиссии. Что касается выписок со счёта (справок о движении средств по счёту), то их выдача - это, как правило, дополнительная услуга. Она предоставляется по запросу клиента и может быть платной (по условиям договора). Если же вы просто хотите узнать остаток средств на вашем счёте, то обратитесь в офис банка или при наличии выпущенной банковской карты запросите баланс в банкомате этого банка - он предоставляется бесплатно.

Я потеряла свой экземпляр договора с банком. Чем мне это грозит и что делать?

Обратитесь в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определённую плату. Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечёт никаких изменений в обязательствах между вами и банком.

1 2 3