usa eur

ќ пор€дке расчета и доведени€ до заемщика - физического лица полной стоимости кредита

Ѕанк –оссии на основании статьи 30 ‘едерального закона "ќ банках и банковской де€тельности" ("¬едомости —ъезда народных депутатов –—‘—– и ¬ерховного —овета –—‘—–", 1990, N 27, ст.357; —обрание законодательства –оссийской ‘едерации, 1996, N 6, ст.492; 2005, N 1, ст.45; 2008, N 15, ст.1447) устанавливает пор€док расчета и доведени€ кредитной организацией (далее - кредитор) до заемщика - физического лица (далее - заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 √ражданского кодекса –оссийской ‘едерации (—обрание законодательства –оссийской ‘едерации, 1996, N 5, ст.410) и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 √ражданского кодекса –оссийской ‘едерации (далее - кредитный договор).

Ќасто€щее ”казание не устанавливает правомерность взимани€ с заемщика платежей (комиссий), указанных в насто€щем ”казании.

1. ѕолна€ стоимость кредита определ€етс€ в процентах годовых по формуле:

где:

- дата i-го денежного потока (платежа);

- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечислени€ денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. –азнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаютс€ в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включаетс€ в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаютс€ в расчет со знаком "плюс".

ѕ—  - полна€ стоимость кредита, в % годовых.

ѕри определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечислени€ денежных средств заемщику (например, за рассмотрение за€вки по кредиту), включаютс€ в состав платежей, осуществл€емых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

2. ¬ расчет полной стоимости кредита включаютс€:

2.1. платежи заемщика по кредитному договору, св€занные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключени€ кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение за€вки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комисси€ за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если об€занность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).   указанным платежам относ€тс€ платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

≈сли услови€ми кредитного договора определено конкретное третье лицо, дл€ расчета полной стоимости кредита используютс€ тарифы этого лица. “арифы, используемые дл€ расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождени€) и предмета залога (например, производител€, модель или год выпуска транспортного средства). ≈сли кредитна€ организаци€ не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. ¬ случае если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитовани€, в расчет полной стоимости кредита включаютс€ платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитовани€ исход€ из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

¬ случае если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществл€тьс€ с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы дл€ включени€ в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращени€ заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличатьс€ от расчетного.

ѕлатежи заемщика по страхованию предмета залога включаютс€ в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитовани€ и срока страховани€, если срок кредитовани€ меньше срока страховани€.

3. ¬ расчет полной стоимости кредита не включаютс€:

3.1. платежи заемщика, об€занность осуществлени€ которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора об€зательного страховани€ гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

3.2. платежи, св€занные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3.3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых завис€т от решени€ заемщика и (или) варианта его поведени€, в том числе:

комисси€ за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комисси€ за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

плата за предоставление информации о состо€нии задолженности.

ѕо банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаютс€: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организаци€ми денежных средств на банковскую карту.

4. ¬ случае если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решени€ заемщика, расчет полной стоимости кредита производитс€ исход€ из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитовани€ (срока действи€ банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные услови€ми кредитного договора). ¬ случае если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемес€чный (регул€рный) платеж, расчет полной стоимости кредита производитс€ исход€ из данного услови€.

5. »нформаци€ о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц довод€тс€ кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

√рафик погашени€ полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложени€ к кредитному договору (дополнительного соглашени€ к кредитному договору).

ѕример формировани€ графика погашени€ полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, дл€ случа€, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решени€ заемщика, приведен в приложении к насто€щему ”казанию.

6. ѕри изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определ€етс€ с учетом платежей, произведенных с начала срока действи€ кредитного договора. —пособ и форма доведени€ до заемщика информации о новом (уточненном) значений полной стоимости кредита могут устанавливатьс€ в кредитном договоре, в том числе дл€ случа€, когда предусматриваетс€ возможность изменени€ условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем пор€дке.

7.  редитна€ организаци€ об€зана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключени€ кредитного договора и до изменени€ условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 насто€щего ”казани€. ƒанна€ информаци€ может доводитьс€ до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашени€), в документах, направл€емых сторонами друг другу в процессе заключени€ кредитного договора (дополнительного соглашени€), иными способами, позвол€ющими подтвердить факт ознакомлени€ заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

8. Ќасто€щее ”казание распростран€етс€ на все кредиты, предоставленные кредитными организаци€ми физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дн€ вступлени€ в силу насто€щего ”казани€, а также на кредиты, по которым с момента вступлени€ в силу насто€щего ”казани€ изменены услови€, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита.

9. Ќасто€щее ”казание подлежит официальному опубликованию в "¬естнике Ѕанка –оссии" и в соответствии с решением —овета директоров Ѕанка –оссии (протокол заседани€ —овета директоров Ѕанка –оссии от 13 ма€ 2008 года N 10) вступает в силу с 12 июн€ 2008 года.

ѕредседатель ÷ентрального банка –оссийской ‘едерации —.ћ.»гнатьев

1 2